Le Haut Conseil de Stabilité financière (HCSF) a fixé le taux d’endettement maximum à 35 % pour un délai de solvabilité des prêts à 25 ans. Cette nouvelle règle vient limiter le risque de surendettement qui était très prononcé.
Le taux d’endettement est le rapport entre vos charges et vos revenus dont le résultat est multiplié par 100. Le taux d’endettement maximum quant à lui est le niveau de dette que vous ne pouvez pas dépasser. Les charges prises en compte pour le taux d’endettement maximal sont le crédit auto, le prêt à la consommation et le crédit renouvelable. Les revenus regroupent l’ensemble des ressources du foyer.
Tout savoir sur le taux d’endettement maximal
Vous pouvez contracter des prêts auprès de votre établissement bancaire. Au-delà de 35 % de taux d’endettement, vous n’êtes plus éligible à contracter de nouveaux prêts. Nous vous invitons à en savoir plus sur ce site pour avoir des informations détaillées sur ce sujet.
Le taux d’endettement maximum à 35 % : quelles sont les implications de cette décision du HCSF ?
Le taux d’endettement maximum permet aux banques de connaître ceux qui sont éligibles pour des prêts supplémentaires et ceux qui ne le sont pas, il est désormais à 35 %. Si le rapport entre les charges et les revenus d’un client est supérieur à 35 %, alors les banques ne pourront plus lui octroyer de nouveaux prêts. Le nombre maximum d’années requis pour solder les prêts contractés est de 25 ans.
Cette nouvelle législation est mise à la disposition des banques pour leur permettre de réduire le surendettement de leur client. Ceux dont le taux d’endettement avoisine les 35 % peuvent procéder à des réajustements pour diminuer la marge affichée.
Ils pourront dans ce cas :
- Réduire les charges fixes (assurances, factures téléphoniques, abonnements) ;
- Diminuer le taux d’intérêt en contactant leurs banques ;
- Opter pour un rachat de crédit.
Taux d’endettement maximum : quelles sont les charges et revenus pris en compte ?
Pour le taux d’endettement maximum, il y a des charges et des revenus qui sont pris en compte. Les revenus représentent les salaires nets et les bénéfices tirés des activités non-salariales. Il s’agit des secteurs de l’agriculture, du commerce, de l’artisanat ou de toutes autres professions libérales. Les pensions compensatoires, les pensions de retraite ou d’invalidité font partie intégrante.
Les charges qui sont prises en compte pour calculer le taux d’endettement maximum sont les crédits auto, le prêt à la consommation, les emprunts immobiliers. Il est possible de tenir compte d’autres charges qui proviennent des logements.
Taux d’endettement maximum à 35 % : quels sont les critères pour bénéficier d’une dérogation ?
La nouvelle législation encadre les conditions où le taux d’endettement peut être dépassé. La dérogation s’applique uniquement pour 20 % des crédits qui sont octroyés par trimestre.
Les personnes avec des revenus mensuels modestes doivent avoir un quotient familial supérieur à 4 500 euros. Pour les personnes qui ont de gros revenus, la banque s’intéresse au reste à vivre, c’est-à-dire les charges et revenus restants après que les charges fixes dues sont réglées.
Avant d’accorder de nouveaux prêts pour un profil qui a atteint le taux d’endettement maximum, d’autres facteurs sont pris en compte. Le montant de l’apport personnel, la bonne gestion des comptes bancaires sont des aspects qui seront considérés par les établissements prêteurs.
